《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡稱《保險(xiǎn)法》)第23條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。”根據(jù)這一規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠中，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人往往通過訂立協(xié)議的方式對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失金額和賠償金額進(jìn)行確定，并以此協(xié)議作為繕制賠案及計(jì)算賠款的重要依據(jù)。但實(shí)踐中，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立的協(xié)議名稱各異，有“定損協(xié)議”、“理賠協(xié)議”或“賠償協(xié)議”等，其內(nèi)容也各不相同，以致于有時(shí)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間因該協(xié)議的履行而產(chǎn)生爭議，引起不必要的糾紛。因此，關(guān)于什么是賠償協(xié)議?  如何訂立賠償協(xié)議?  成為保險(xiǎn)理論與實(shí)踐中需要明確和規(guī)范的問題。
         
    一、保險(xiǎn)賠償協(xié)議的性質(zhì)
        
    我國《合同法》第2條規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”可見“協(xié)議”本質(zhì)上即合同，是雙方當(dāng)事人意思表示一致的產(chǎn)物。因此，保險(xiǎn)賠償協(xié)議是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間就保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失項(xiàng)目、數(shù)量、損失金額以及保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同條款規(guī)定應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人損失的金額等內(nèi)容達(dá)成的一致的意思表示。
        
    保險(xiǎn)賠償協(xié)議的主要內(nèi)容是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方對(duì)保險(xiǎn)賠償金額的確定，這種確定產(chǎn)生的法律后果包括：一是保險(xiǎn)人應(yīng)按賠償協(xié)議中確定的金額向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款，未支付或未足額支付的，則構(gòu)成未履行或未完全履行合同，向被保險(xiǎn)人以外的人支付的，則構(gòu)成履行主體不當(dāng)。二是保險(xiǎn)人應(yīng)按保險(xiǎn)合同中約定的期限向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款，如果保險(xiǎn)合同對(duì)支付期限沒有約定的，則應(yīng)在保險(xiǎn)賠償協(xié)議生效后十日內(nèi)支付保險(xiǎn)賠款，未按期履行的，則構(gòu)成履行期限不當(dāng)。三是保險(xiǎn)人未適當(dāng)履行的，除應(yīng)繼續(xù)履行外，還應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。對(duì)此，《保險(xiǎn)法》第23條第2款已作出了明確規(guī)定。如何確定“被保險(xiǎn)人因此受到的損失”? 在司法實(shí)踐中，人民法院對(duì)于遲延支付的，一般判決由支付人支付本金及遲延支付期間的日萬分之四的利息。因此，可以認(rèn)為“被保險(xiǎn)人因此受到的損失”主要是指利息上的損失。至于因保險(xiǎn)人的遲延支付導(dǎo)致被保險(xiǎn)人資金周轉(zhuǎn)遲緩或生產(chǎn)延誤所造成的損失是否屬于“被保險(xiǎn)人因此受到的損失”的范圍，從目前司法實(shí)踐來看，尚未見將遲延支付造成的間接損失列入賠償范圍，因此不列入為宜。
       
    由于保險(xiǎn)賠償協(xié)議是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間在理賠過程中達(dá)成的一項(xiàng)新的合同，而該協(xié)議的達(dá)成對(duì)雙方均產(chǎn)生相應(yīng)的法律后果。因此，正確訂立保險(xiǎn)賠償協(xié)議，是合理理賠的重要保證，是減少糾紛的一個(gè)重要手段。

二、保險(xiǎn)賠償協(xié)議的基本內(nèi)容
       
    保險(xiǎn)賠償協(xié)議是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)理賠過程中對(duì)查勘、定損結(jié)果的書面確定，基本內(nèi)容應(yīng)包括：事故發(fā)生的情況及事故的性質(zhì)、雙方對(duì)事故造成的損失情況的認(rèn)定、依據(jù)及保險(xiǎn)條款約定的雙方的賠償金額、保險(xiǎn)賠償金的支付方式及支付時(shí)間等。
        
    1．應(yīng)對(duì)事故發(fā)生的情況及事故的性質(zhì)作出確認(rèn)。應(yīng)確認(rèn)的內(nèi)容包括事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因、事故發(fā)生后的施救、處理簡況等；確定該事故屬于保險(xiǎn)條款約定的責(zé)任范圍內(nèi)的哪一種事故。
        
    2．應(yīng)對(duì)事故造成的損失情況進(jìn)行認(rèn)定。內(nèi)容包括事故造成的損失的項(xiàng)目、數(shù)量、單價(jià)、損失程度、已支出或?qū)⒅С龅膶儆谛蘩�、施救或�?yīng)共同分?jǐn)偟馁M(fèi)用等。如果損失中既有直接損失，又有間接損失，應(yīng)予以明確劃分。如果此項(xiàng)內(nèi)容繁多，也可另行制作清單作為本保險(xiǎn)賠償協(xié)議的附件。
        
    3．依據(jù)損失情況及保險(xiǎn)條款的約定確定保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠償金額。在確定賠償金額時(shí)應(yīng)注意：一是應(yīng)剔除不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；二是應(yīng)剔除損失金額中非保險(xiǎn)合同承擔(dān)的賠償范圍的損失，如間接損失等；三是確定合理的損失率。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)條款中約定的賠償方式及免賠率或自負(fù)額的規(guī)定，計(jì)算出賠償金額。
        
    4．應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)賠償金的支付方式及時(shí)間進(jìn)行明確約定。通常，保險(xiǎn)賠償金的支付方式多以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳方式進(jìn)行，對(duì)采取何種方式，協(xié)議中應(yīng)明確。對(duì)保險(xiǎn)賠償金的支付時(shí)間，協(xié)議中可以作出約定，如果未約定，則依據(jù)《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定，應(yīng)在保險(xiǎn)賠償協(xié)議生效后十日內(nèi)支付。
        
    實(shí)踐中，保險(xiǎn)賠償協(xié)議對(duì)賠償金額的約定存在許多問題。作為經(jīng)營單位的基層公司，是保險(xiǎn)賠償協(xié)議的當(dāng)事人，一旦在保險(xiǎn)賠償協(xié)議中對(duì)賠償金額進(jìn)行確認(rèn)，則對(duì)其產(chǎn)生約束力。但保險(xiǎn)公司內(nèi)部存在著理賠管理權(quán)限，有的案件需報(bào)上級(jí)公司審批，若上級(jí)公司在賠案審批中對(duì)賠償金額提出異議，而此時(shí)賠償協(xié)議又已生效，這樣，基層公司就置身于要么遵循上級(jí)公司的意見而違反自己與被保險(xiǎn)人訂立的理賠協(xié)議、要么遵循自己與被保險(xiǎn)人訂立的理賠協(xié)議而置上級(jí)公司意見于不顧的兩難境地。另外，在支付保險(xiǎn)賠償金的時(shí)間的約定上也存在一些問題。一些保險(xiǎn)賠償協(xié)議中確定的支付保險(xiǎn)賠償金的時(shí)間與《保險(xiǎn)法》的規(guī)定一致，但實(shí)踐中，在這一時(shí)限內(nèi)支付保險(xiǎn)賠償金有一定困難，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后，還須繕制賠案，有的案件需報(bào)上級(jí)公司審批，這一流程往往超過十天，結(jié)果必然造成遲延支付保險(xiǎn)賠償金。
        
    三、保險(xiǎn)賠償協(xié)議的處理方式
       
    為了解決保險(xiǎn)賠償協(xié)議在實(shí)踐中存在的一些問題，保險(xiǎn)人在理賠中可以采取下列處理方式：
        
    1．訂立定損協(xié)議，即僅就保險(xiǎn)標(biāo)的的損失項(xiàng)目、數(shù)量、單價(jià)、損失程度和損失金額作出確認(rèn)，而不對(duì)賠償金額作出確認(rèn)。通過訂立定損協(xié)議，把保險(xiǎn)理賠中的基本要素以書面方式確定下來，可以避免雙方在事后對(duì)這些內(nèi)容的歧義，特別是防止被保險(xiǎn)人在事后提出額外的索賠要求。一旦定損協(xié)議中將上述內(nèi)容確定下來，保險(xiǎn)人即可依據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定繕制賠案、計(jì)算保險(xiǎn)賠款，這樣可以確保理賠的準(zhǔn)確性，即使事后雙方對(duì)保險(xiǎn)賠款發(fā)生歧義，保險(xiǎn)人也有足夠的證據(jù)和理由進(jìn)行抗辯。
        
    2．訂立賠償協(xié)議，但對(duì)賠償協(xié)議的生效時(shí)間作出約定。這樣約定主要針對(duì)須報(bào)上級(jí)公司審批的賠案，因?yàn)樯蠄?bào)案件的審批及寄送需一定時(shí)間，且上級(jí)公司可能對(duì)賠案提出的異議，將導(dǎo)致訂立賠償協(xié)議的基層公司不能及時(shí)支付賠款或不能按協(xié)議中確定的金額支付賠款。為避免此種情形出現(xiàn)，基層公司在訂立賠償協(xié)議時(shí)，應(yīng)對(duì)賠償協(xié)議的生效時(shí)間作出約定，如約定“本協(xié)議中有關(guān)賠償金額條款的規(guī)定于保險(xiǎn)人之省(市)分公司審批之日起生效，如未獲批準(zhǔn)，雙方應(yīng)另行商定賠償金額”。
        
    3．訂立賠償協(xié)議．在賠償協(xié)議中直接約定保險(xiǎn)賠償金的支付時(shí)間。即“本協(xié)議項(xiàng)下的賠款的支付限于本協(xié)議生效之日起××日內(nèi)”或“本協(xié)議項(xiàng)下的賠款的支付限于該賠案獲得保險(xiǎn)人之省(市)分公司審批之日起××日內(nèi)”